Довіра банку: нова ліцензія на ведення бізнесу

В умовах посиленого фінансового моніторингу та воєнного стану, банки в Україні дедалі частіше відмовляють в обслуговуванні або блокують платежі. Це пов'язано зі зростанням ролі банків у системі фінансової безпеки, що включає санкційний та валютний контроль, а також вимоги регулятора щодо ризик-орієнтованого підходу.

Сучасний комплаєнс банків виходить за рамки принципу «Знай свого клієнта» (KYC), фокусуючись на «Знай свій бізнес» (KYB). Це означає, що банк аналізує не лише окремі транзакції, а й загальну бізнес-модель клієнта: структуру власності, фінансові потоки, контрагентів, географію діяльності та ланцюги постачання. Мета – зрозуміти економічну суть операцій, джерела коштів та відсутність ризиків.

Регуляторна база для цих вимог включає постанови Національного банку України, зокрема № 18 (про роботу банків в умовах воєнного стану), № 5 (про заходи захисту та валютні операції) та № 65 (про фінансовий моніторинг). Банки повинні забезпечувати відповідність міжнародним стандартам протидії відмиванню коштів (AML).

Особлива увага приділяється транскордонним та валютним платежам, розрахункам з нерезидентами, імпорту, експорту, а також операціям із контрагентами, які мають ознаки фіктивності, непрозору структуру або санкційний слід. Навіть бездоганна історія власної компанії не гарантує безперешкодного проведення платежу, якщо контрагент викликає питання.

Верховний Суд України у своїй практиці підтверджує право банків блокувати операції за наявності підозр або санкційних ризиків, а також відмовляти в обслуговуванні на підставі внутрішнього аналізу ризиків. Проте, суд наголошує, що рішення банку має бути обґрунтованим, пропорційним і належним чином задокументованим, інакше він може стати на бік бізнесу.

Що це означає: Бізнес-процеси потребують інтеграції механізмів підтвердження прозорості та законності операцій. Компаніям необхідно заздалегідь готувати доказову базу для своїх угод, включаючи пояснення економічної логіки, джерел фінансування та санкційного скринінгу контрагентів. Проактивна комунікація з банком, що ґрунтується на фактах і документах, дозволяє мінімізувати ризики блокування та забезпечити безперебійну роботу.